PTZ 2026 : conditions, montant, calcul du Prêt à Taux Zéro

Trois conditions cumulatives :

• Être primo-accédant — ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale les 2 années précédant la demande.
• Respecter les plafonds de revenus fixés par tranches selon la zone et la composition du foyer.
• Acheter sa résidence principale — occupée 8 mois minimum par an, dans les 12 mois suivant l'acquisition.

Le PTZ a été recentré sur deux profils :

• Logement neuf en zone tendue (A bis, A, B1) — programmes neufs ou VEFA.
• Logement ancien avec travaux en zones B2 et C — le coût des travaux doit représenter ≥ 25 % de l'opération totale.

Hors de ces deux cas, pas de PTZ possible. C'est la grande différence avec les anciennes versions du dispositif qui étaient plus universelles.

Plafonds annuels du revenu fiscal de référence (RFR) pour l'ensemble du foyer :

Plafonds 2026 publiés par l'arrêté du 14 décembre 2024. RFR pris en compte : N-2 (donc revenus 2024 pour une demande en 2026).

Le PTZ ne finance pas l'intégralité — il est complémentaire à un prêt principal. La quotité PTZ (% du coût total finançable par PTZ) dépend de la tranche de revenus :

• Tranche 1 (revenus les plus faibles) : quotité 50 % du coût total.
• Tranche 2 : 40 %.
• Tranche 3 : 40 %.
• Tranche 4 : 20 %.

Le coût total finançable lui-même est plafonné selon la zone et la composition. Plafonds 2026 indicatifs : 200 000 € en zone A bis pour 1 personne, jusqu'à 400 000 € pour un foyer de 5+ personnes en zone A.

La grande force du PTZ : un différé total de remboursement pendant 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de revenus, suivi d'une période de remboursement de 10 à 15 ans.

Concrètement, sur un PTZ de 60 000 € en tranche 1 avec différé 15 ans :

• 15 premières années : 0 € à rembourser (différé total).
• Années 16 à 25 : 500 €/mois sur 10 ans.

Comme aucun intérêt n'est dû, le coût total du PTZ reste exactement le montant emprunté. À l'époque où l'immobilier coûte 7-9 % d'intérêts sur un prêt classique, le PTZ représente plusieurs dizaines de milliers d'euros d'économie.

Couple sans enfant, revenus cumulés 65 000 €/an (tranche 2). Achat d'un appartement neuf à 320 000 € + 22 000 € de frais = 342 000 €.

• Plafond finançable PTZ en zone A pour 2 personnes : ~ 250 000 €.
• Quotité tranche 2 : 40 % de 250 000 € = 100 000 € de PTZ.
• Reste à financer : 242 000 € via prêt bancaire classique + apport.
• Différé du PTZ : 10 ans (tranche 2), puis remboursement sur 12 ans (mensualité ~ 695 €).

Économie d'intérêts vs prêt classique équivalent : ~ 35 000 € sur la durée totale.

Le PTZ peut se cumuler avec :

• Prêt Action Logement (1 % patronal), jusqu'à 50 000 € selon l'employeur.
• Prêt accession sociale (PAS) pour les ressources modestes.
• Prêt conventionné.
• Éco-PTZ pour rénovation énergétique.
• Apport personnel et prêt bancaire classique.

1. Vérifier l'éligibilité (zone du bien, RFR du foyer, statut primo-accédant) sur le simulateur de l'ANIL.
2. Faire chiffrer le projet auprès de plusieurs banques (toutes les banques peuvent distribuer le PTZ).
3. Le PTZ est intégré dans l'offre de prêt globale (prêt principal + PTZ).
4. Au moment de l'acte authentique, le notaire vérifie le respect des conditions (résidence principale, etc.).

• Pas pour la résidence secondaire ni l'investissement locatif.
• Pas si vous avez été propriétaire les 2 dernières années — même pour vendre et racheter.
• Revente du bien dans les 6 ans : remboursement anticipé partiel du PTZ obligatoire (sauf cas dérogatoires : mobilité, divorce, invalidité).
• Plafonds restrictifs en zone tendue — à Paris, un couple à 80 000 € de revenus annuels peut être hors-plafond pour les tranches les plus généreuses.

Le PTZ est complexe à calibrer dans un dossier complet. Un courtier ou conseiller bancaire peut chiffrer l'optimum entre PTZ, prêt principal et apport pour minimiser le coût total.